科技雷达2021案例探秘：德华安顾人寿的区块链应用

区块链对很多人来说都不陌生，作为比特币底层技术之一的区块链技术正日益受到重视，被越来越多的应用在金融、物联网和医疗等领域。近日，德华安顾人寿保险有限公司的“区块链”等11项案例入选慕尼黑再保险集团与安顾集团联合发布的《2021科技趋势雷达》（Tech Trend Radar 2021）报告。该报告旨在提高公众对于未来科技趋势的认识，洞察全球保险业的科技需求并提出慕再/安顾的解决方案。

区块链技术在保险行业有着怎样的应用场景？又怎样满足保险行业的科技需求？德华安顾人寿的区块链技术应用带来了自己的解决方案。

依托区块链，实现保单数字化托管

2021年12月10日，德华安顾人寿基于区块链技术的保单数字化托管项目正式上线运行。该项目上线的背景，是业内虽然普遍认为区块链技术将颠覆性地影响着金融领域的方方面面，然而现在其应用仍处于早期探索阶段，保险行业正积极探寻应用于保险领域的场景和路径。

“我们的保单数字化托管项目启动于2020年第三季度，期间经历了一次次与上海保险交易所深入沟通，并进行可行性分析；项目启动后按照流程采购产品以及服务器，确保了软硬件符合项目要求；由于该项目基于电子单证项目实施，而电子单证尤其是电子保单功能实施周期较长，功能相对复杂，因此又进行了长时间的项目测试对接及验证。”谈到项目开发经历，德华安顾人寿相关负责人颇为感慨。

据介绍，保单数字化托管业务是指保险公司在向投保人出具保单的同时，将相同的保单托管至上海保险交易所；上海保险交易所负责保障所托管保单的安全和不可篡改，并为投保人配发实名制保险账户，将托管保单以电子簿记方式统一登记至该账户内，同时向投保人提供保单信息的在线查询验证服务。

保单数字化托管业务充分利用了区块链技术能够有效防止数据被篡改以及造假的特点。一方面，上海保险交易所是银直接管理机构，通过该业务将保单由其托管，说明公司销售产品的真实性与合规合法性；另一方面，用户保单使用区块链技术进行加密，可保证用户保单信息无法被篡改，增强电子保单可信度。用户可通过App、微信、网站等多种方式查询，实现多元化、多方位验证方式，提升客户服务体验。

德华安顾人寿认为，对于保险行业而言，区块链技术从本质上可以解决其备份、安全、性能、存储、容灾等问题。随着区块链技术应用更加广泛和成熟，对于推进保险行业的发展，扩大保险覆盖面，有着深刻的意义。

推开区块链的保险应用场景大门

保单数字化托管业务只是德华安顾人寿推出的一个区块链应用解决方案，但它推开了区块链技术在保险行业的应用场景大门。

事实上，区块链应用于金融领域有着天生优势，用互联网语言来说，这是区块链的基因决定的。主观来看，金融机构需要新的技术来提高运营效率，降低成本来应对整个全球经济当前现状，因此在区块链应用的探索上意愿最强。客观来看，金融行业市场空间巨大，些许的进步就能带来巨大收益。金融行业是对安全性、稳定性要求极高的行业，如果区块链在金融领域应用得以验证，那么将会产生巨大的示范效应，迅速在其他行业推广。

从保险行业的角度来看，随着区块链技术的发展，不仅仅是用户保单信息，未来关于个人的健康状况、事故记录等信息可能会上传至区块链中。在区块链中，这些信息的安全性都有着极大的保障，保险公司在客户投保时可以更加及时、准确地获得风险信息，从而降低核保成本、提升效率。区块链的共享透明特点降低了信息不对称，还可降低逆向选择风险；而其历史可追踪的特点，则有利于减少道德风险，进而降低保险的管理难度和管理成本。

具体来看，在数据安全性方面，首先区块链技术通过加密算法实现了对的保护；其次区块链技术可以互相串成“链条”防止数据被篡改，它的每一个节点都保存着所有交易信息的副本，如若少数节点的信息被恶意修改了，其他节点也都具备验证账本真实性的能力，未被共识的信息节点会自动更新和进行维护，保证信息数据的完整程度与可信度；最后区块链技术的分布式存储，将数据分散地存储在全网络的多个节点上，每个都是对数据完整的存储和备份。就算出现保单操作失误或者是被篡改伪造的情况，客户的保单也可以在其他节点的交易副本进行查询。

在缓解保险业务的信息不对称方面，客户与保险公司之间的信任问题一直是制约我国保险行业发展的重要问题，一方面是保险公司在保险产品销售过程中容易存在销售误导、保险条款不透明以及事故发生后赔偿难等问题；另一方面是客户利用信息不对称而存在的骗保现象等。而区块链技术通过数字化合同将信誉变成一个具有可管理的属性。因为区块链技术提供了公共的分类账，分散式数字存储库可以通过提供完整的历史记录独立验证客户和事务（如索赔）的真实性，因此保险公司可以轻而易举地发现赔付过程中是否存在重复交易或者是否存在可疑当事人的交易。

在提升保险行业的效率方面，基于区块链技术的智能合约给保险行业带来了很多益处。智能合约可以支持自动化索赔，它是一种透明且可靠的支付机制，并且可以用来执行特定于合同的规则。在保险事件发生并满足保险赔付条件的情况下，智能合约会自动执行代码指令，自动启动保险理赔程序，实现自动划款赔付，减少了传统保险赔付路径中大量的人工操作环节，赔付效率得到了质的提高，帮助保险公司减少了大量的运营费用。

德华安顾人寿认为，虽然区块链在保险行业的应用刚刚起步，目前区块链底层协议的成熟度和稳定性都还有很大欠缺，但这也给走在前列的保险公司提供了更大的发展空间。在可以预见的未来，以各保险公司为节点的联盟链，可以实现保险公司之间的信息共享。比如，在有共保或再保的保险赔偿情形中，通过将赔偿文件录入区块链中，所有的合同主体（保险人、再保险人以及承保代理人等）都可以监测到保险赔偿的进展，能够及时处理保险理赔，这将极大减少保险公司的运营成本。保险公司还可以通过区块链技术自动检验投保人身份、合同效力、可审核的债权登记以及第三方数据，并且可以实现理赔的自动支付。而这些，都将成为保险行业发展的新动能。

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河北1例上榜！2022年区块链典型应用案例名单公布

官网截图

河北新闻网讯（李亚萍）2月15日，工业和信息化部办公厅公布2022年区块链典型应用案例名单，全国共有61个区块链典型案例被公布。其中，雄安新区产业互联网平台上榜，这也是河北省唯一入选案例。

据了解，雄安新区产业互联网平台于2022年2月28日正式发布，农业银行成功为首批100家企业注册开通平台账号，并实现首笔基于产业互联网平台的线上贷款投放。

雄安新区产业互联网平台是唯一以区块链技术作为支撑的产业互联网系统，是政府、银行服务企业发展的重大创新举措。该平台的成功上线，解决了数据确权、数据增信、数字化赋能等问题。

雄安新区产业互联网平台集惠企政策、普惠金融、人才与就业、跨境电商、电子商务等多项服务和功能于一体，能够切实解决企业政策申报、融资、设计、人才、产品销售等发展难题，能够有力支持企业将数字化技术融入研发、设计、生产、管理和服务各个环节。该平台在提升本地企业核心竞争力，打造传统产业雄安品牌方面发挥重要作用。

未来，雄安新区将充分发挥典型案例示范效应，推动更多区块链技术应用场景落地。雄安新区各级各部门和各金融机构全力助推广大企业挖掘数字化转型机遇，加快数字化转型步伐，拥抱数字经济发展新时代。

附：2022年区块链典型应用案例名单

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观察｜“区块链+供应链金融”已有哪些玩法，还面临哪些挑战

关于比特币的媒体报道一直热度未减，民间也掀起比特币投资热潮。不过，普通观察者们往往忽视了比特币背后作为支撑的一项有趣而深具革命性的技术—— 区块链。

人们常说，尽管加密货币前景不可预测，但区块链将自岿然不动，继续引领未来。我相信这种说法，而且不断有实例证明这种说法是真的，证明区块链会将如何开始改变，或者说改进人们和企业之间相互作用相互影响的方式。

追踪食品供应链

众所周知，食品从原料种植到生产运输到最终摆放到食品杂货店的货架上需要经过很多环节和流程。批量生产的现实就是如此，大多数包装产品的情况也是这样。

大规模的物流和机械生产使得食品安全、环境保护和农业工人的福利保障相较于过去几代人时的情形，重要性愈加凸显。IBM Food Trust(食品信托)利用区块链技术来精确追踪食品从农场到餐桌的全过程，提高了食品供应网络的透明度，使在召回事件中追踪污染产品变得更容易。

可再生能源交换

有那么一段时间内，太阳能电池板和替代能源风靡一时。现在，有环保意识的消费者仍然在寻找减少对昂贵的、对环境有害的燃料的依赖的方法。这种转变的一个不足之处是，个人消费者可能会生产过多的可再生能源，超过他们所能使用的而产生浪费。而这种情况下，布鲁克林微型电网（Brooklyn Microgrid）就有用武之地了。该项目在一个名为“ENERGY”（能源）的区块链平台上运行，社区成员可以相互交换能源，共同为一个能让所有人都受益的更可持续的、更相联相通的未来做出贡献。

对外援助

区块链有能力改革对发展中国家进行的援助方式。区块链技术的应用能够极大简便追踪资金流动，使任何人都能确认其援助实际上到达了预定的接收方，而没有被窃取或盗用。

更健全的问责制同时也许能让非政府组织更容易从捐助者那里筹集资金，因为捐助者可以在区块链技术的帮助下了解并追踪他们捐赠物的用途和影响。世界粮食计划署已经采用区块链技术并将其与生物识别技术结合起来，确保向居住在约旦的叙利亚难民提供安全、高效的对外援助。

数字民主

投票选举过程是所有功能性民主政体的核心构成部分。然而，如何让投票箱不受欺诈、技术错误、恶意攻击或破坏的风险，是一个艰巨的挑战。技术，由于系统本身固有的不完善性，通常是会出错的。而区块链是一种很具优越性的应对方法，因为区块链的设计是高度透明和安全的。从理论上讲，任何观察者都可以分析（公共）区块链上的一系列交易，但由于区块链的不可变性，发生的事件不能被抹去。

区块链的实际应用需要正确的步骤，因为所有的投票过程都非常重要；不过区块链技术本身是安全的、稳定的、开放的，所以它可能是未来构建的无欺诈行为无差错的数字投票程序中一个理想组成部分。

不动产所有权和抵押贷款

简单来说，区块链是一个安全的、开放的分类帐。它的安全性源于这样一个事实：区块链是去中心化的，不是在任何特定的位置上操作或持有的，而是通过共识进行更新的。因为交易是建立在彼此之上的，所以欺诈几乎是不可能的。

将房地产所有权转移到区块链将减少欺诈、盗窃或错误的可能性。一旦产权被转移，存在区块链上的证据就能使欺诈行为大大减少，因为它的相关记录是不可变和安全的。这与需要解释的纸质或数字文档不同；纸质或数字文档被托管在集中的数据库中，可能被篡改，或者被以不同的方式销毁或丢失。

Block66是一家有趣的初创加密公司，从不同的角度对房地产进行研究。Block66通过应用区块链技术，对抵押贷款进行了革命性的改革。Block66通过降低了面向所有个人的准入门槛，并提高整个抵押贷款过程的效率，从而有效地催动价值达32.9万亿美元的抵押贷款行业的市场瓦解。

工人权利

全球性企业，不管在什么样的国家或政治环境下，其运转都依赖当地劳动力。很多情况下，由于没有相关劳动立法或法律没有强制执行体制，工人们得不到他们应得的保护。

区块链是一种消除市场对托付信任的需求的技术。由于不需要对活动或事件进行外部验证，这种无需许可的特性使得区块链在各个行业和社区中得到广泛应用。

如果我们能够正确使用区块链的话，这种技术将会帮助我们建立一个更美好、更公平的世界。

区块链如何改变我们的生活？这是3个绝佳案例

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小编：记得关注哦

来源：金融壹账通壹账链

2016年底，区块链作为战略性前沿技术被写入“十三五”国家信息化规划。2019年底，中央将区块链技术作为核心技术自主创新的重要突破口，要求明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。

顶层设计的聚焦大幅提升了区块链的热度。中央政治局第18次集体学习之后，我们接到了几十家金融机构的交流需求，要求我们讲解区块链自主技术的研发情况，介绍区块链的落地案例。国家层面的重视将进一步推动区块链技术的规范、自主研发的深入以及应用规模的扩大。

技术规范的完善和技术研发的攻关考验的是各参与主体的内功，而客户最为关心的则是区块链能否帮助他们解决效率、安全、成本、数据隐私等实际问题。

尽管区块链市场上有不少代码开源的产品、技术入门门槛并不高，但基于整体运作的复杂性以及金融交易的特殊性，能够将其应用于大规模实践的公司并不多见。金融壹账通的技术攻关策略是以市场为导向，技术的价值也体现在解决用户的实际问题。

不同厂商区块链技术的阶段性差距非常大，大多数区块链公司只具备工程开发的基础能力，但缺乏科研团队的学术瓶颈攻关能力，最终只能做一些存证或公益类项目。而壹账通则从算法学术层面，解决了“智能合约需要数据才有价值，直接提供数据又容易引发安全问题，数据不共享但又要达到共享效果”这一核心矛盾。

壹账通的区块链客户覆盖了商业银行、科技公司等商业机构，也包括海关、金管局等政府机构。例如，壹账通支持搭建的“天津区块链贸易融资平台”，利用区块链技术降低了天津海关抽查货物的处理时间和执法成本，大幅提升了报关效率。在保护数据隐私、保证数据安全的前提下，此平台汇聚了天津海关、报关公司、物流公司、航运公司等诸多第三方数据，海关可对这些数据做交叉检验，以确认报关公司数据的真实性。在天津海关项目中，区块链的核心价值就是解决用户的核心诉求：提升执法效率、降低执法成本。

除了天津海关项目，在金融壹账通承建的香港金管局贸易联动项目、广东省企业融资平台网络项目中，区块链技术都得到了大规模商业应用的验证，赢得了客户的高度认可。

上述3个项目的共同特点是都采用了全加密框架，即所有数据均由提供方加密上传，链上所有数据的计算、验证和检验也都在密文状态下进行。其中，广东省融资平台网络大规模采用了壹账通自主设计研发的“3D零知识算法体系”，它能够在不解密的状态下校验加密数据之间的关系（大于、小于、等于），也能在一毫秒左右完成“零知识全同态运算”（加、减、乘、除）的所有计算和检验，这项技术彻底解决了所有和区块链相关的隐私安全问题，目前国际上还没有接近的算法产品。

用户选择某项区块链应用，取决于几个关键因素。一是处理速度能否满足金融场景，壹账通对分布式存储技术的优化拥有自主知识产权，达到了每秒数万笔的处理效率。二是数据的加解密技术，壹账通自主研发的“3D零知识算法体系”，对每一个字段进行独立灵活的加密，可根据参与方需求，在不解密的前提下，完成所有逻辑计算和验证。

区块链的最大价值是“在不解密的前提下对数据进行验证”。在真实场景中，意向客户最为关心两个问题：一是如何保证各节点上链数据的真实性，二是如何保证己方对上链数据的属主权。壹账通通过对接数据源，例如企业的ERP系统，做到生产数据实时上链；通过区块链全加密框架，实现端到端的全密文数据管理和运用，解决了客户的两大核心疑问。

以广东省中小企业融资平台为例，其中智能供应链、智能贸易融资两大功能模块深度应用了区块链技术，目前有129家商业银行参与其中，连接企业、资产端、监管端等多方主体。平台将端到端的主体信息数据全部上链，由贸易相关方数据提供企业数据的“他证”，以税务、水电气等政务信息为“佐证”，确保贸易行为、信用信息的真实性。利用3D零知识算法体系确认融资主体的真实性。进而帮助商业银行实现KYC，辅助监管机构在全真实信息环境下实现穿透式监管。

在特定场景下，由监管机构牵头搭建的区块链平台更容易商业落地和规模应用。这是因为，以权力完全均等的联盟治理模式运营的平台，在准入退出机制、运营决策、版本优化方面，很难短时间达成高度一致，这将影响整体平台的运作效率，需要相对高一级的机构搭台，才能以更高维度达成各参与方权责利的统一。上述提到的壹账通运作的三个项目分别由天津海关、香港金管局、广东金融局牵头组建，后期推广都很顺利。

区块链自主技术倍道而进，应用场景方兴未艾。下一步，壹账通公司将结合国家政策、行业趋势，深耕金融、医疗场景，拓展智慧城市、汽车、房产场景，进一步强化自主技术优势，为区块链产业发展添砖加瓦。