干货：带你了解亚马逊欧洲站开店的KYC审核

“了解你的客户”（KnowYou Customer，简称KYC，也称“尽职调查”、“合理审慎”）。要求金融机构了解客户的，识别特定资金与其真正所有人、受益人的关系，以便当局监测和控制洗钱活动；要求金融机构对政治公众人物及其关系密切者所开立账户进行强化审查；要求对跨境代理银行业务及类似业务给予更加严格的审查。“了解你的客户”最早由巴塞尔银行监管委员会在《关于防止利用银行系统进行洗钱的声明》（1988年）中提出，现已成为反洗钱领域的基础制度。

正确的KYC制度是管理银行风险包括洗钱风险的一个重要因素。KYC不只包括开户、登记簿和要求银行形成一个接受客户政策和一个客户等级确认制度，它还包括对高风险账户的深入了解，以及对有可疑行为的账户预先审查等内容。因此，加强商业银行反洗钱工作的一条重要途径就是建立和执行KYC制度，从而在源头上控制洗钱犯罪行为的发生。在执行KYC制度时，所需关注的主要环节包括：接受客户，识别客户，持续审查高风险账户，风险管理。

一、接受客户

接受客户即为客户开立银行账户阶段。在此环节，商业银行应按风险程度高低进行客户分类后，采取不同的开户方式。对风险程度较低的客户，其开户手续可简化，根据《金融机构反洗钱规定》，要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，进行核对并登记。对敏感客户、高风险客户则可采取多种方式，如更多地了解客户职业、收入状况、住所、其开户目的与原因、希望通过账户所进行的活动、资金的主要来源、真实受益人等，以此来进行客户身份的核实。商业银行对信用卡申请客户、VIP高端客户采用的回访制度一方面是为客户提供良好、全方位的服务；另一方面亦是商业银行执行KYC制度的体现。随着电话银行、网上银行业务迅速发展，非面对面客户群体也正不断扩大，而要识别这些客户及有效防范其风险交易，商业银行在审核、准予其开户时，仍应当通过直接与客户联系的方式，核实其所递交的开户资料真实性。如果金融机构无法做到确定客户身份以及真实受益人身份，无法获得开立账户目的和意图属性的信息，《四十项建议》要求金融机构不应开设账户、开始业务管理或进行交易；或者应当终止业务关系；并应考虑提交相关客户的可疑交易报告。因此明确并严格执行客户开户审查标准，是防范洗钱风险的第一关。

二、识别客户

识别客户是KYC制度一个重要环节。在成功接受了客户的开户申请建立业务关系后，对客户账户和交易的审查是一个持续、不可或缺的阶段，是银行对客户作进一步深入了解、认识，并再次确认客户身份的过程。目前基层普遍存在对客户产生的交易后续研究与分析不够的问题，难点在于如何掌握企业经营实质、交易背景的核实及确定其主要往来客户对象，这样不利于部分可疑交易的识别。商业银行作为金融机构而非专业侦查机构，笔者认为可从以下几方面着手：

（一）经常性开展对客户研究。熟悉客户业务信息，对客户所在行业有初步了解，了解其习惯金融结算方式，包括对现金的偏好度等。

（二）关注客户账户交易。资金流动是否存在一定的规律性以及有别其他账户而存在显著的差异性特征，可从账户内的日平均发生额、资金交易的频繁程度，资金流向的来龙去脉、交易客户对象是否固定等角度进行观察。

（三）注意及时更新信息。通过为客户办理业务的过程，逐步了解并重新确定账户真正的收益权人身份，对于法人和实体，金融机构应尽力了解客户的所有权和控制权结构，揭穿“法人面纱”，防止犯罪分子利用虚假法人实体从事洗钱活动。

（四）建立客户电子信息数据库。不仅可以加强反洗钱工作中对可疑交易的分析、判断，而且有助于商业银行各部门在业务经营的拓展、金融欺诈和风险预防、客户征信评级、客户管理管理等方面实现信息共享，同时通过这些部门又不断补充、完善该信息数据库内容。从这一角度来看，KYC制度的执行，使得反洗钱工作开展与日常业务经营中为客户提供更好服务目标并不矛盾，更有着密不可分的关系。

（五）适时建立客户账户洗钱风险等级评定管理体系。根据客户在商业银行开立账户的目的与用途，综合上述四方面内容的调查，商业银行对客户存在潜在洗钱风险作出等级评估，并以此决定对客户所采取的关注程度。

三、持续审查高风险账户

对于如空壳公司、拍卖公司、所等高风险行业客户账户，重点应关注其是否存在隐藏客户身份、账户交易与注册资金、经营范围、规模不一致、规避报告规定及存在与客户无关的第三方的参与；高风险个人客户则主要表现为其账户交易明显与其个人身份、年龄、收入状况不相符，银行需对这些客户的交易进行更为严格的详细审查，这些都应是反洗钱活动中所关注的一些共同迹象。

四、风险管理

（一）商业银行对于可疑客户的风险管理。对待不同洗钱风险等级的客户账户，可以借鉴某集团做法，根据风险程度由低到高采取对应措施：继续与客户保持业务联系，但增加审查力度；取消与客户的业务关系；将与客户的业务关系报告给权威机构。上述处理方式很好的体现了反洗钱工作必须遵循的不枉不纵，合法审慎原则。

（二）银行内部反洗钱风险管理。可以逐步完善反洗钱机制，通过反洗钱主管部门的持续监督与控制，有效阻止利用银行渠道进行洗钱案件的发生；定期对一线员工、新入行员工、反洗钱专管员、客户经理、高级管理人员开展多个层面、多种形式的反洗钱教育培训，防范道德风险，增强员工的反洗钱意识和反洗钱技能。

星球前线 | 一文详解Libra如何给无银行账户用户做KYC

全球的大多数科技公司已经开始将人工智能（AI）集成到他们的产品中，以加快处理速度并大幅减少手工工作。无论是来自Google的搜索引擎结果还是来自Apple的Siri，AI都被多个行业完美地利用，以简化其业务实践，从而提供更好的服务。然而，我们仍然有各种技术子行业和利基可以从人工智能中获得帮助，以精细调整他们的产品，并提出更加客户友好的服务。了解您的客户，也称为KYC，该行业可以从人工智能中受益匪浅。越来越多的企业受到法规要求这些企业在客户注册之前借助官方身份证明文件进行全面的KYC验证。现在是时候让人工智能成为KYC软件行业提高该领域服务标准的基石。

什么是KYC？

如上所述，KYC代表了解您的客户。在任何产品销售或最终用户使用服务之前进行的商业实践。服务提供商需要从其客户处收集全面的个人信息。验证这些凭据是从客户收集信息的公司的责任。大多数情况下，官方身份证件用于确认客户的身份详细信息。验证个人身份的哪些方面取决于监管指南或执行KYC验证的业务性质。

为什么要进行KYC验证？

在正式的经济体系中，企业或公司收集足够的非常重要。大多数情况下，KYC验证由公司执行，原因有两个：

一个国家的官方机构必须收集。

企业收集并自行验证，以避免遇到虚假身份或经过篡改的财务细节的客户。例如，伪造的银行帐号，伪造的信用卡或伪造的身份证件。

通常，手动KYC由公司自己的员工执行。有些公司甚至使用第三方KYC软件来执行数字和更快的KYC验证。此过程还作为统一的业务实践集成到基于Web的应用程序或公司的在线系统中。在银行进行的KYC验证中可以找到这种统一业务实践的用例。他们不仅验证其分支机构中的预约客户的凭证以开立账户，还为那些选择在远程账户开户服务的帮助下开设银行账户的客户进行验证。

什么样的企业使用KYC？

KYC验证是应该并且可以被所有人使用的东西。从处理大型投资组合的金融机构到高端游戏平台，每个企业都需要验证其用户的身份。电子商务网站需要验证其用户的身份，以避免返现请求或信用卡欺诈。社交媒体平台使用KYC验证来确保其平台上不允许虚假用户。即使是提供技能发展课程的在线教育网站也可以使用KYC软件来确保只有“真正的”学生使用他们的专有教育材料。

AI可以为KYC做些什么？

简单的答案是：很多。KYC验证成为人工智能工作的自动化事务。任何篡改个人信息或使用假文件执行KYC的企图都可以在智能设计的AI的帮助下实时检测。请阅读以下内容，了解AI为KYC提供的大量机会。

多项服务

由于AI确保实时执行KYC验证，因此典型的KYC提供商可以增加向其客户提供的验证服务的数量。面部验证、文档验证、地址验证和各种其他检查可以在一个周期内执行，因为AI完全具备即时执行复杂程序的能力。

多种格式

AI开启了为KYC验证提供多种格式的机会。OCR技术可用于直接从身份文档中提取数据，公司可以使用这些数据来验证其用户的身份。当AI接管KYC流程时，借助录制的视频片段进行实时视频验证是所有可能出现的场景。

防止面部欺骗

面部欺骗攻击正成为网络欺诈环境中的一种常态。在线诈骗者利用近乎真实但虚假的用户形象错误地投射他们实际上并不拥有的身份。面部识别技术可以从AI获得帮助，因此如果集成到KYC软件中，可以摆脱面部恶搞攻击的威胁。

AML / CTF合规性

大多数银行组织和金融机构修改其KYC软件和身份验证服务，以采用AML / CTF合规措施。尽管如此，完成基于AML的背景调查还需要几天甚至几周。AI能够实时执行复杂的大数据分析。AI可以设计为能够实时执行类似AML背景检查的方式，从而保护银行和金融机构免受不必要的监管审查和罚款。更不用说，与合规官员进行的人工审查相比，这些企业将不得不花费更低的成本。

语言支持

凭借识别和阅读来自世界各地的语言的能力，AI是KYC行业提供惊人功能的最佳机会：通用语言支持。KYC系统可以读取官方文档上的任何书面脚本，并将其与提供的凭据相匹配，这对于在多个国家/地区运营的公司来说是一个巨大的推动力。它使KYC服务提供商能够向其客户提供可在多个国家/地区正常运行的单一产品。