微软将基于区块链技术 推出“去中心化”数字身份系统

【CNMO新闻】伴随着“虚拟货币”的兴起，“区块链”一词也越来越多的开始出现在我们的日常生活中。区块链是一个信息技术领域的术语。从本质上讲，它是一个共享数据库，存储于其中的数据或信息，具有“不可伪造”“全程留痕”“可以追溯”“公开透明”“集体维护”等特征。基于这些特征，区块链技术奠定了坚实的“信任”基础，创造了可靠的“合作”机制，具有广阔的运用前景。正因为此，诸如IBM、微软等科技巨头，早早的便开始布局区块链方面的技术。

早在2018年，微软就宣布“将基于区块链技术推出去中心化的数字身份认证系统”，经过近4年的开发，微软已于今年4月宣布了一项名为“Microsoft Azure Active Directory可验证凭据”的公开预览版，该预览版进一步确立了一些微软在区块链方面去中心化的身份系统标准。而在10月7日，微软宣布将开始迈向完整的区块链数字身份系统的下一阶段。

微软此次宣布的完整区块链数字身份系统将包含两套标准。其中之一是与去中心化社区建立伙伴关系，商定一套由所有相关方支持的标准。另一个是根据与社区商定的标准，开发并发布第一个普遍可用的数字身份服务版本。同时，微软还概述了这两套标准的五项原则，分别是：安全、可靠、值得信赖；隐私保护和自主控制；包容性、公平性和易用性；可监督；对环境负责。同时对于用户而言，这五项标准还对应着身份系统能够提供的相关功能。

CNMO还获悉，微软已承诺，该系统不会鼓励任何非法活动，并将遵守所有适用法律。目前微软身份验证器主要应用在微软自家网站和操作系统上，未来支持区块链技术的身份认证系统将把数据存在在区块链上，经加密的后数据即便是微软亦无法直接查看。

COVID-19追踪：去中心化技术如何平衡公共安全与个人隐私

以下为本期金融科技评论的具体内容：

一、金融科技监管

本月金融科技监管仍然集中在数字货币和区块链方面，各国央行数字货币计划稳步推行，数字资产和电子证券相关法规制定取得了较大进展。此外，智能合约和人工智能工具在金融监管工作中的应用已获得一些国家政府重视，去中心化金融（DeFi）逐渐成为金融科技监管热门议题之一。

1. 数字货币与数字资产监管

· 各国央行数字货币加速落地

8月份，全球有7个国家的央行数字货币研究进展突出。其中，中国、泰国、巴哈马的央行数字货币试点计划正在有序推进。具体来看，中国工、农、中、建四大行正在深圳等地大规模测试数字钱包应用，仅凭对方手机号便可完成转账，各行同时还在测试无网络转账功能；在8月下旬，深圳金融局透露数字货币研究与移动支付创新应用等金融科技创新已取得积极进展；8月26日，北京数字货币研究中心在京成立，将全面服务京津冀数字经济发展。泰国中央银行正在研究数字泰铢的智能合约和去中心化金融（DeFi）用例，该国央行数字货币合作开发商认为借鉴DeFi模型将会为经济带来巨大流动性。巴哈马中央银行已将其数字货币Sand Dollar列入官方资产负债表，并将价值4.8万美元的Sand Dollar投入市场，在埃克苏马展开了试点测试。

与此同时，美国、巴西、日本等国的央行数字货币评估和研究工作有所进展。美国国会和美联储此前对数字美元发行态度暧昧不明，美联储理事布雷纳德在8月14日讲话中强调，美联储尚未就是否发行自己的数字货币做出任何最终决定，然而布雷纳德随后透露美联储波士顿分行将与麻省理工学院合作共建数字美元代码库，数字美元项目处在低调推进中。巴西中央银行近日成立了央行数字货币研究小组，该小组将在未来三个月内调查央行数字货币的安全风险、经济影响和针对巴西现有支付环境的社会利益，并将制定该国数字法币的发行路线图。日本央行已任命其最高经济学家Kazushige Kamiyama担任其支付和结算部门负责人，负责监管数字日元项目，日本金融厅长官Himino随后强调了央行数字货币的研究意义，指出日本不仅需要对数字法币进行学术研究，还要更密切地关注如何克服发行后可能带来的挑战。卡塔尔中央银行近日制定了国家金融科技战略，将本国央行数字货币研究发行提上了工作议程。

· 各国出台政策推动数字货币市场规范化

本月在数字货币与数字资产法规制定方面，各国延续了7月以来的监管友好态度，俄罗斯、美国、韩国曾先后颁布诸多利好举措。俄罗斯总统普京签署法案，自2021年起将允许数字金融资产交易，并将约束各交易运营商在俄央行进行特别注册登记。同时，俄罗斯政府引入了在其边界进行数字货币交易的新规则，自2021年起允许比特币、以太坊等数字货币，但禁止任何商品与服务使用数字货币定价。在俄罗斯数字市场转暖的背景下，遏制反洗钱等非法活动也成为政府关注重点，俄罗斯立法者目前已禁止数字货币匿名存款至在线钱包，此举或将影响该国1000万用户。

美国证券交易委员会在本月末宣布将修改《证券法》对“合格及机构投资者”的定义，将基于投资者的收入、资产净值、专业知识、经验或证书进行合规评定，此举或将利好该国加密行业。此外，美国纽约州监管机构发布数字货币绿色名单，允许名单上获批的许可证持有人在当地上市和交易，该州数字货币的交易规范度和自由度有了巨大提升。

韩国政府在8月25日举行的国务会议上确认了16项税法的修正案，其中，数字货币征税新法案将于2021年10月1日起正式实行，计划对数字货币交易年收入额超过250万韩元的机构或个人征收20%的资本利得税。

2. 区块链相关政策支持

本月各国在区块链领域监管态度持续向好，多国政府全面加强对区块链技术研究及相关应用落地的支持力度，从法规制定、人才教育、财政投资等多个方面提供全方位政策扶持。一是德国财政部为促进监管现代化，公布了一项电子证券法案草案，计划实施新的电子证券法，其中，区块链技术的应用将作为新规主要战略之一，区块链等新技术的法律框架调整有助于巩固德国的商业地位，并能提高市场透明度、诚信度，保护国内投资者权益；二是韩国第四大城市大邱宣布计划拨款超过600万美元用于区块链和人工智能教育，市政府将通过提供区块链、人工智能和其他大数据领域的课程，吸引相关人才至大邱；三是卡塔尔在全球数字经济飞速发展的背景下，对区块链等金融科技技术的关注度也有了巨大提升，近日该国央行在其国家金融科技战略中提出卡塔尔的目标是到2021年成为全球区块链技术的最大支出国，未来央行将与卡塔尔开发银行（QDB）等当地几家重要的利益相关方合作，为金融科技领域提供支持。

3. 其他重要监管动向

除上述方面外，本月金融科技重要监管动向还包括：

一是俄罗斯计划建立新的分析平台，利用人工智能追踪比特币等加密货币。这一被称作“透明区块链”的分析平台由俄罗斯联邦金融监督服务局研发，将通过人工智能技术跟踪数字金融资产的移动并识别加密服务提供商，打击与数字资产相关的非法活动。

二是美国国会众议员Warren Davidson表示去中心化金融（DeFi）已成为金融监管辩论的核心。Davidson还认为，在DeFi、代币分类法案等方面，美国政策制定者还没有采取足够有针对性的行动，以解决现存的问题。

三是美国证券交易委员会（SEC）正在寻求能够发现安全漏洞的智能合约跟踪工具。SEC在向私营企业征集购买可分析智能合约的区块链取证工具，除能智能合约安全漏洞外，SEC还希望该工具能够具有识别合约目的、代币类型、买卖限制、地址白名单和黑名单等优点。

二、金融科技重要技术进展与应用

1. 最新技术进展

8月，金融科技技术发展重点聚焦于以太坊扩容功能完善，区块链开发环境优化，以及波卡发布新的跨链消息传递方案及平行链测试网等。具体包括：

一是多家企业和研究团队通过推出新功能、结合新技术以及启动新应用完善以太坊二层网络（Layer2）扩容功能。首先，以太坊Layer2扩容方案Connext开源网络推出具有即时跨链通信功能的用户界面（UI）Spacefold。Spacefold具有兼容性，可以连接到xDai、Optimism、Matic等其他以太坊Layer2解决方案，使用户可以无缝地跨链调用合约，增加了以太坊Layer2解决方案的可组合性。其次，以太坊研究小组Matter Labs推出新型以太坊Layer2扩容方案zkPorter。zkPorter通过结合以太坊扩展技术zkRollup和分片技术来处理数据，能支持任意数量的分片，且每个分片由各自内部的智能合约定义数据可用性策略，并通过个人账户控制，使以太坊容量和安全性均有所提升。以太坊扩容技术团队iden3推出基于zkRollup技术的扩容网络Hermez，使用零知识证明确保链上数据的可获得性，并且可以将以太坊网络交易速度提升到2000笔/每秒。此外，加密货币公司Tether宣布将USDT稳定币转移至以太坊Layer2扩容方案OMG网络，预计可以使以太坊的拥塞率降低15％，大幅减少与以太坊区块链的交互成本，提高以太坊交易效率。

二是以太坊Layer2扩容方案Matic网络推出应用程序编程接口（API）网关MaticVigil，可缩短区块链应用开发周期。以太坊主网通常面向特定客户，且仅提供只读访问权限，限制开发者部署实际应用；而MaticVigil可使开发者通过插入代码快速部署和建立智能合约，并通过去中心化的Matic网络与zhuwang相连，可将区块链应用开发的生命周期缩短80％。

三是波卡发布新的跨链消息传递方案及平行链测试网。波卡是由以太坊联合创始人Gavin Wood提出，致力于利用中继技术建立多链架构，实现跨链互操作的明星项目，自推出起即受到投资机构热捧和业界广泛关注。8月，波卡官方发布最新跨链消息传递方案（XCMP）。其总体架构和设计决策包括跨链消息不会传递到中继链；跨链消息被限制为以字节为单位的大小；平行链可以拒绝来自其他平行链的消息，并告知调度平行链；收集人节点负责在链间路由消息，生成一个“出口”消息列表，并从其他平行链接收“入口”消息；验证人检查下一个平行链区块的新候选者是否对该平行链的预期入口消息进行了处理等。此外，波卡还发布了新的测试网Rococo，用于测试其平行链功能实现情况。通过Rococo，用户可以注册1个底层链（substrate）作为平行链并向中继链发送信息。该测试网启动时包含3个默认的平行链Tick，Trick和Track，不过用户也可以选择其他平行链。

2. 数字货币的基础服务及拓展应用增加

8月，数字货币是金融科技应用的热点领域，主要体现为多家银行增加数字货币的发行、托管及交易服务，多家企业和研究团队开发新工具和系统提高数字货币使用安全性和合规性，以及推出基于数字货币的其他拓展应用。

一是多家银行增加数字货币的发行、托管和交易等基础服务。数字货币发行方面，俄罗斯表现活跃。其中，俄罗斯最大的消费银行Sberbank启动了优先为贸易、金融交易设计的开源区块链平台，并计划发行与卢布挂钩的稳定币，便于个人和电子支付、在线零售及其他企业购买数字资产。俄罗斯联邦储蓄银行表示正在考虑发行与俄罗斯卢布1:1挂钩的稳定币。该稳定币可能成为其他数字金融资产的基本结算工具。数字货币托管和交易方面，Nonghyup、Woori和Shinhan等多家韩国商业银行计划在2020年底、最迟于2021年3月前推出面向机构投资者的加密货币托管服务。纽约银行已获得纽约金融服务局批准上线美元稳定币托管服务，无需请示监管机构即可以交易美元稳定币。瑞士国有银行Basler Kantonal Bank宣布于2021年起通过其子公司提供加密货币交易和托管服务，成为瑞士24家国有银行中首家经营加密货币的银行。

二是有实验室和企业利用人工智能等技术提高数字货币的安全性和合规性。美国科学实验室Los Alamos创建了可以检测挖掘比特币（BTC）和门罗币（XMR）等加密货币的非法矿工的人工智能系统。该系统利用了图形卷积和胶囊网络，确保超级计算机仅运行应该在其硬件上运行的程序，比传统的非人工智能分析要更快、更可靠。加密货币提供商Bitwage与软件开发商Consultabit合作，在其比特币投资计算器中增加辅助税收功能，可根据用户的投资金额、年收入和婚姻状况显示应向美国国税局（IRS）缴纳税款总额，有效解决加密货币投资避税问题。

三是多家企业和交易所推出数字货币的其他拓展应用。墨西哥加密货币交易所Taurus推出首个由达氏币（Dash）支持的加密借记卡，将在墨西哥的数百万家商店使用。用户可通过Tauros移动应用程序将加密资金转换为比索，并使用此卡进行在线交易。沃尔玛与游戏购物一体化网络平台StormX合作为其用户提供加密货币返还计划。StormX普通用户在沃尔玛购物时能获取最高4%的加密货币返现，“钻石”级别的用户可获得最高14%的加密货币返现。此外，数字货币抵押贷款日益普遍。俄罗斯银行Expobank向俄罗斯企业家米哈伊尔·乌彭斯克发放以Waves代币为抵押的贷款。加利福尼亚州的银行Silvergate也推出了一款数字货币抵押贷款产品，2020年第1季度，其数字货币抵押贷款需求达到了2250万美元。

3. 去中心化金融基础架构与应用进一步发展完善

8月，去中心化金融（DeFi）热度延续，多家企业及交易所推出新技术和项目完善DeFi基础架构、推出基于DeFi的新应用，以及探索DeFi应用的可拓展性。

一是多家企业推出新技术及项目完善DeFi基础架构。专为DeFi构建第一层协议的RADIX公司推出可使DeFi大规模应用的4项核心技术，包括高速网络共识机制Cerberus、用于构建DeFi应用程序的Radix引擎、用于帮助构建DeFi库的组件目录、以及用于激励计划的开发人员专利费。这4项核心技术可以完善DeFi的基础架构，为其提供低交易成本、安全的设计系统、可扩展且可组合的应用程序以及鼓励开发人员开发去中心化应用程序的激励措施。区块链技术公司Blockscale推出基于Tezos区块链网络的去中心预言机Harbinger，整合多个交易所的实时市场数据并馈送至Tezos网络，为链上智能合约和链外价格数据交互提供接口，完善了Tezos上DeFi的基础架构。

二是多家企业和交易所推出基于DeFi的新应用产品。波卡DeFi项目Akropolis宣布推出DeFi一站式理财平台Delphi，允许用户根据自己的风险偏好进行不同的投资选择，包括DeFi挖矿、储蓄、投资、基金定投和质押。去中心化衍生品交易所Opium推出了首个基于DeFi借贷协议Aave的信用违约掉期（CDS）产品。CDS卖方需要锁定为CDS买方提供担保的抵押品，买方向卖方支付预付款，该产品可帮助买方减小实际贷款风险。DeFi生息类借贷协议Yield Protocol计划推出针对稳定币Dai的新型代币yTokens（yDai），并引入固定期限的固定利率借贷模式。

三是多家企业探索DeFi应用与其他产品的整合。以太坊钱包MyEtherWallet正在通过其专用钱包通信工具MEWconnect与DeFi进行整合。MyEtherWallet及其他钱包的用户均可借此访问以太坊，接入DeFi借贷协议Aave，获得更广泛的借贷选择，还可以访问其他区块链的代币。基于Waves平台的DeFi应用Neutrino将与去中心化聚合交易工具1inch.Exchange合作，为交易用户提供其原生代币USDN奖励，以及对其去中心化外汇产品的访问权限。Neutrino借此连接Waves和以太坊，以实现多链资产化。

4. 其他技术应用重要动向

除上述进展外，8月金融科技领域其他技术应用还包括将区块链技术用于证券交易和自动支付，以及发展数字银行业务等。

一是多家交易所及企业应用智能合约等区块链技术构建证券交易平台、发展自动支付业务。证券交易方面，特拉维夫证交所推出基于区块链的证券平台，可以聚集所有证券借贷活动，支持点对点交易和使用智能合约，使交易所托管人和客户以更低的成本和更高的安全性进行操作。自动支付结算方面，区块链企业Chainlink将为农作物保险公司Arbol提供去中心化的天气数据，利用区块链智能合约在月平均气温或降雨量等指标的预设值与规定值不同时，向订户自动支付赔款。

二是多家银行推出或完善数字银行业务。摩根大通公司计划于2021年第1季度在英国建立数字银行，目前已经与Amazon Web Services、10X Futures Technologies等供应商签订协议，搭建所需云端和其他基础设施。花旗、Bank Mobile、SEFCU等8家美国银行将于2021年与Google合作，通过Google Pay平台向用户提供联名数字银行账户服务，并受美国联邦存款保险公司（FDIC）保障。此外，马来西亚丰隆银行对其消费类数字银行应用HLB Connect进行拓展，提供青少年储蓄理财应用HLB Pocket Connect。

三、其他重要动向

1. 区块链技术在非金融领域的重要应用

8月，区块链技术在非金融领域的应用重点主要聚焦于供应链管理、政务管理、社会服务等，具体包括：

一是借助区块链技术进行物流追踪、溯源、防伪等供应链管理。区块链技术可溯源的特性使其可以深入应用到具体产业中，在供应链追踪时提高每个供应链参与者对产品的掌控能力。8月6日，荷兰协会宣布推出CanCheck区块链追踪工具，供客户追踪提取物产品从种植场到货架的整个供应链流程。欧洲最大的工业独立种植商和加工商HempFlax将成为首批提供可追溯产品的公司之一。8月11日，美国农业部提议修改有机产品的相关规定，包括利用区块链技术追踪产品供应链，旨在实现安全、可验证、透明和实时的追踪，并利用区块链技术限制重要信息外流，进而保护商业机密。8月26日，星巴克公司宣布允许消费者使用微软区块链解决方案追踪咖啡来源。消费者将通过扫描咖啡包装袋上的代码进行防伪查询和溯源。

二是基于区块链技术进行司法、选举、认证等领域的政务管理。通过区块链技术将数据、信息上链，有助于帮助政府实现对数据的记录和追踪，避免信息交互过程中数据信息的窃取和复制，以提升政务管理水平。8月13日，美国专利和商标局公布名为“安全投票系统”的新专利，该专利可实现将选民身份和选票分开，以确保选票匿名，并将选票存储在区块链中的分布式分类账本上。美国邮政署将利用该系统确保邮寄投票的安全性。8月20日，泰国法院办公室宣布正在开发一个区块链存储网络，计划将司法系统记录完全转移至区块链上，以保障存证的完整性和真实性。此外，据8月数据显示，目前已有100万韩国人放弃其实物，转而使用由韩国国家警察厅、韩国道路交通管理局以及韩国三大电信供应商联合开发的区块链数字，这一比例超过了韩国总驾驶人口的3%。

三是应用区块链技术改善交通、人力资源等领域的社会服务质量和效率。8月10日，韩国高速公路公司宣布与韩国最大的商业银行之一KEB Hana银行达成协议，将在全国高速公路上引入基于区块链的收费系统，旨在于疫情期间替代基于现金或信用卡的接触式支付方式。该项目预计将在2020年底前启动，将连接KEB Hana银行的智能手机银行应用“Hana One Q”，供驾车者进行通行费支付、延期支付、通行费退款等。8月14日，日本最大的人力资源公司之一Persol Group与日本主要的互联网和电子公司NEC Corporation达成合作，建立了一个基于区块链的招聘平台。该服务利用区块链技术安全管理个人数据，防止信息伪造，确保信息的真实性和公正性，将有助于解决日本互联网人力资源短缺的问题。

2. 金融科技领域重要研究

8月，多个组织发布有关数字货币、金融科技监管等领域的研究成果和观点。

对于数字货币，美国布鲁金斯学会发布《中央银行数字货币的设计选择：政策和技术注意事项》报告。报告分析了央行发行CBDC的动机、潜在收益与风险，认为CBDC的动机包括扩大金融普惠性，以及提高支付系统的效率和稳定性；潜在收益包括提高交易效率、扩大税收基数、推出负利率等新型货币政策工具、减少经济犯罪和协助打击恐怖主义行为、扩大金融服务人群范围等；潜在风险包括加速银行体系去中介化、政府不当介入阻碍私营部门创新、跨境资本流动风险增加、隐私泄露，以及技术漏洞影响信息安全等。此外，报告分析了与CBDC设计相关的法律因素，包括管辖权、合规性、隐私保护、处理错误或欺诈易、留置权、可追溯性、税收等法律问题。报告认为，目前双层架构的CBDC设计最容易满足现有法律要求，即商业银行作为用户和CBDC之间的主要接口，为个人和实体管理数字钱包和相关交易。

此外，国际清算银行发布《央行数字货币崛起：驱动因素、方法和技术》报告，指出全球超36国央行正在研发CBDC，2020年成为CBDC崛起之年。报告认为，脸书公司提出的Libra稳定币及此后美国政府和监管部门的回应无疑是数字货币发展的转折点。数据显示，在2019年，声称计划在1-6年内发行CBDC的中央银行数量增加一倍。此外，新冠肺炎疫情也加速了各国的CBDC研发。报告称，“社交隔离政策，公众对现金等接触式支付方式的担心，以及政府对个人支付救济金的计划都进一步加快了向数字支付的转变”。

对于监管领域，英国金融科技行业组织“数字金融论坛”发布调查结果，呼吁英国政府和监管机构提供更多支持。调查结果显示，约67%的金融科技企业创始人认为政府和监管机构没有给予该行业足够重视，金融科技企业获得授权的等待时间过长，导致其无法与现有的银行以及非银行金融机构实现公平竞争。此外，近九成的金融科技企业创始人表示，2021年可能会面临融资挑战。本次调查结果得到了英国政府的注意，后者表示将进一步审查相关结果并进行政策调整。

此外，研究主体层面，美国、英国、新加坡等多个国家的大学和组织均于8月成立专门的金融科技研究机构或发起专项研究合作计划，以调动资源推进金融科技教育和研发。例如，麻省理工大学与波士顿联邦储备银行就数字货币研发建立合作伙伴关系，计划耗时一年建立并测试央行数字货币，以帮助银行获得实践经验，了解数字货币对“支付生态系统、货币政策、金融稳定性、银行和金融以及消费者保护”的影响；麻省理工大学、牛津大学区块链协会等组织与区块链网络Oasis Network共同发起区块链大学计划，计划将为康奈尔大学区块链协会、伯克利大学区块链协会、剑桥大学区块链协会等20多个参与的大学社团和院系提供区块链技术的相关资源和支持；新加坡金融管理局、国家研究基金会和新加坡国立大学共同主持成立亚洲数字金融研究所，将通过应用研究以及与行业的积极合作推动金融科技教育与研究，以巩固新加坡智慧国家的核心地位。

3. 金融科技领域部分投融资情况

就整体投资趋势来看，多家权威机构8月发布报告分析全球金融科技投资情况。毕马威公司与HFS研究机构联合发布《企业重启》报告，指出受新冠肺炎疫情和经济衰退影响，全球区块链投资自新冠疫情爆发以来下降63％，但由于区块链技术在疫情期间体现出“提高效率和治理流程，为基础设施现代化奠定基础”等重要作用，区块链相关投资有望在未来一年实现大幅增长。

对于亚太地区，根据标普全球市场财智发布的2020年第2季度《亚太地区金融科技投资报告》，亚太地区金融科技企业2020年第2季度融资总量较上一季度上涨9.1%，达到14亿美元。融资交易数量与上一季度持平，均为107笔。其中，东南亚和澳大利亚表现最为抢眼，分别融资4.55亿美元和3.69亿美元。东南亚地区电子钱包业务的投资吸引力最大，例如菲律宾的PayMaya和缅甸的Wave Money，而澳大利亚的投资热点为数字银行领域，Judo Bank、86 400和Xinja Bank三家机构在本季度总计融资1.76亿美元。由于政府审查和外商投资限制力度日益增大，上一季度的亚太地区金融科技融资冠军印度，在本季度的融资总量下滑38%，达到3.39亿美元。

就具体融资动向来看，8月金融科技领域重点融资动向包括：

一是美国在线券商平台Robinhood获2亿美元G轮融资。本次投资由纽约D1 Capital Partners领投，投资过后平台估值达到112亿美元。Robinhood表示，最新一轮融资的款项将用于投资其核心产品和提升用户体验。根据Robinhood公布的数据显示，这家初创公司6月日均收入交易量达430万笔，超过所有在线竞争对手，并且超过两大在线券商嘉信理财和E-Trade的总和。

二是英国金融科技创企Curve计划筹集1亿至1.2亿英镑（约合1.3亿至1.6亿美元）C轮融资。若本次融资成功，Curve将创下英国在疫情期间的又一融资记录，仅次于Checkout.com于6月的1.5亿美元融资。Curve成立于2018年，允许用户将多个银行账户连接到一个智能卡和应用程序中。2019年7月，Curve曾以2.5亿美元的估值进行了B轮融资。目前，该平台服务已经逐步扩展到意大利、法国、西班牙、波兰、德国和葡萄牙等国。

三是韩国数字金融服务平台Toss母公司VivaRepublica获1.73亿美元融资。本次投资由Aspex Management、红杉资本(中国)、Kleiner Perkins数字增长基金、Altos Ventures、Goodwater Capital和Greyhound Capital共同参投。目前，Viva Republica已经累计融资5.6亿美元，平台估值达到26亿美元。Viva Republica旗下的Toss平台以P2P转账服务起家，通过收购LGU+支付部门、获得数字银行和券商牌照开始全面布局在线金融服务领域。目前，Toss共拥有1700多万用户，每季度新增用户超过100万。未来，Viva Republica计划利用这笔资金进一步扩充Toss的金融版图。Viva Republica表示，将利用最新融资打造一款“一站式”超级金融APP，提供包括银行、经纪和保险等服务在内的一整套金融服务，以满足消费者日常生活中各方面的金融需求。

作者丨高铭 贾舒喆 刘霏霏

审校丨包宏

编辑丨刘瑾

研究所简介

国际技术经济研究所（IITE）成立于1985年11月，是隶属于国务院发展研究中心的非营利性研究机构，主要职能是研究我国经济、科技社会发展中的重大政策性、战略性、前瞻性问题，跟踪和分析世界科技、经济发展态势，为中央和有关部委提供决策咨询服务。“全球技术地图”为国际技术经济研究所官方微信账号，致力于向公众传递前沿技术资讯和科技创新洞见。

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来源：全球区块链合规联盟

全球区块链合规联盟首席合规顾问

泰和泰（北京）律师事务所律师

罗滔

service@gbcuf.com

各国为对抗COVID-19的大流行，正在利用一切可以利用的工具追踪信息，包括大型监控网络、个人手机追踪、AI和面部识别等，确保疫情的有效监控。但是，想要确保追踪的有效性，就必须要走“病毒式”的扩张路线。然而各国对于政府介入个人隐私的接受度不同，如何平衡公共安全与隐私之间的关系，是各国正在探索的方向。

可以看到，我国目前广泛使用的健康码正是借助了定位原理对确诊患者的密切接触者进行追踪溯源，通过这一过程，可以明确确诊者的接触范围，进而采取有效的隔离措施。当前，各国也正在效仿这一举措，试图通过手机定位追踪、面部识别、数字健康通行证和蓝牙近距离追踪等方式执行这一过程。

随着人们对隐私问题的关注度越来越高，要想让追踪软件在公众自愿的情况下实现规模化适用是一个不小的难题。为解决这一问题，世界各国政府都在权衡不同的隐私提升设计。有人说，一开始可以自愿采用APP，但是这种方法显然不能达到预期。

其一，人们并不希望拥有被监视的生活。

任何人都不希望生活在一个必须在手机上安装APP才能出门的世界里。即便是目前确诊人数已突破95万的美国，这种追踪措施仍遭到相当大的反对。

"个人监控工具与美国的核心价值相悖。冠状病毒尽管不可否认，是一个公共卫生紧急情况，但也不应成为实施破坏这些价值观的工具的借口。”

其二，政府激励措施不足，降低人们使用自愿APP的意愿。

激励措施对于推动自愿APP的普及的确能发挥一定作用。根据健康信息交换所（HIEs）关于隐私监管和技术激励的研究，在美国，只有那些采取了激励措施与同意相结合的州，才出现了运营的净增长。爱沙尼亚政府也成功地通过赋予公民免费乘坐公交车的权利而向98％的人口推出了数字身份计划。

但是这一措施并非完全有效，在公民隐私意识较高的国家，激励措施的作用非常有限，在新加坡政府的强烈呼吁下，TraceTogether也只被10%-20%的人采用。

其三，人们更担心追踪技术在危机过后的影响。

人们的恐惧可能会成为政府营销监控的手段。在危机时期，个人隐私与公共安全的平衡状态将被打破，天平向公共安全进行倾斜，公民自由易受到威胁。当危机过后，在冠状病毒期间部署的新监控技术是否会成为”新常态“引发了人们的担忧。这种“新常态”可能会使民众长期处于大规模监控之下，同时缺乏足够的透明度、问责制及公平性。

在这种抵制心里的背后，我们应当看到的是中心化和去中心化技术之间的鸿沟。

在中心化存储技术下，用户选择使用软件完全建立在对国家和政府的信任之上，相信他们不会滥用存储在服务器上的信息。但对于坚定的隐私保护主义者来说，中心化存储技术仍存在较大的恶意滥用风险，即便是《通用数据保护条例》（GDPR）这样的法律规制手段对于一个敏感的国家系统来说也依然不够。他们更倾向于通过技术设计来实现隐私的保护，而去中心化的数据存储技术使得国家和政府即使想滥用这种信任，也不能滥用。

那么去中心化的技术手段，如区块链技术，能够找到有效的平衡点吗？

近日，欧洲隐私保护近邻追踪联盟（PEPP-PT）受到了研究人员的批评。尽管其为了保护公众隐私而努力符合《通用数据保护条例》（GDPR）的规定，但由于其并未摆脱信息不透明的中心化数据存储模式而遭受谴责。

苏黎世联邦理工学院（ETH Zurich）、瑞士洛桑联邦理工学院（EPFL）和鲁汶大学（KU Leuven）等著名的研究型大学纷纷退出该联盟，并组成了去中心化的隐私保护近邻追踪协议（DP3T）。

瑞士联邦理工学院助理教授Carmela Troncoso表示，"我们之所以离开，是因为我们不能成为一个决策方式、设计和代码不透明的组织的一部分。"

然而，这种批评意见并不能引起中心化技术提倡者的共鸣，他们认为，在中心化模式下，隐私可以得到保护，数据可以得到更好的分析，并能创建更好的流行病学模型。

法国国家数字科学研究所（INRIA）作为PEPP-PT的创始成员之一，是中心化技术的坚定支持者。研究所认为中心化与去中心化的争论是"误导性的"，完全去中心化 的方法对于近距离追踪是不现实的。

瑞士洛桑联邦理工学院计算机与通信科学学院院长James Larus协助撰写了一份声明，汇集了来自25个国家的300多名学者的观点，他们建议将去中心化技术运用于追踪应用中。

Larus表示，"人们必须相信他们不会失去自己的隐私，并自愿使用这些APP。事实上，我们之所以关注去中心化技术，并不是因为我们认为有这种技术对于保护隐私更具优势，而是因为我们需要说服大众的理由。"

正在建设中的瑞士COVID-19跟踪应用程序将使用去中心化技术以及蓝牙技术来跟踪受感染的接触者。可以预想，去中心化技术的应用将与公众生活紧密结合，消除有关应用在滥用隐私方面的焦虑与恐惧。

全球区块链合规联盟

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「博文连载」失控——FPGA去中心化设计（一）

5 月 30 日，我们邀请到了 Random Capital 合伙人刘毅老师来到 Cobo 社区，跟大家分享今年非常热的跨链话题。

以太坊/ EOS /波场三大智能合约公链上已经有上万个 DApp，但是除了少数昙花一现的菠菜游戏和资金盘以外，用户极少，而且活跃度很低。甚至已经有人在质疑: 去中心化应用是不是个伪概念? 我认为出问题的不是去中心化应用，而是智能合约平台。可以说在智能合约平台上开发去中心化应用已经走入了死胡同。

智能合约混淆了去中心化和可验证两个不同的概念，误导了开发者，令 DApp 在?达 4 年的时间里几乎在原地打转。Polkadot/Cosmos（尤其是 Polkadot）赋予了 DApp 链上治理能力。通过解除性能和治理两大发展瓶颈，跨链技术有望释放 DApp 创新潜力，引发去中心化应用的第三次浪潮。

原因有两个，第一个是性能和交易执行成本限制。性能低和交易执行成本高是一个硬币的两面。例如以太坊全网只有 15 tps 的处理能力，为保证公平同时抵抗女巫攻击，只能是交易费用竞价。用户体验到的就是 DApp 很慢，而且一用就要花钱。整个行业对公链性能的关注由来已久，也有很多团队正在探索通过代议制、分层和分片三种思路进行扩容。

性能/成本并不是智能合约对 DApp 的唯一限制。EOS 通过代议制的方式，已经能够达到数千 tps 的处理能力，比以太坊 1.0 的性能提升了两个数量级，而且交易执行成本由开发者负担， 让 DApp 摘掉了又慢又贵的帽子。但是 EOS 主网上线一年了，也在公链治理等领域做了大量有益的探索，但是并没有引发应用层的创新。这不禁让人怀疑，到以太坊 2.0 全面落地的时候（大概还需要 1-2 年时间），DApp 的春天是否就真能到来？经过很?时间的反复思考，我认为除了性能/成本约束以外，DApp 还面临智能合约平台第二个重要局限：去中心化治理缺位，而且为了保护合约的可验证性，阻碍了去中心化治理的实现。

而跨链技术（尤其是 Polkadot）在实现扩容的同时，为实现有效的去中心化治理提供了技术基础和模版范例。

Polkadot / Cosmos 等跨链技术是对以太坊等智能合约平台的换代，他们继承了以太坊图灵完备、规范应用程序开发和互操作支持等优点，又解除了去中心化应用的性能和治理两大瓶颈，将引发 DApp 创新的第三次浪潮。

在第三次创新浪潮中，我们有理由期待出现大量的 DApp 创新，能够包括去中心化匿名组织 DAO、去中心化交易所 DEX，以及众多 Defi 去中心化应用。最优秀的一批 DApp 很可能获得成百上千万的用户，跟对中心化互联网服务竞争而不落下?，将互联网向实现 Web3 愿景推进一大步。

现实的困难：

但是现在，一切才刚刚开始。只有几条基本的原则是清楚的，首先就是 DApp 要?期成功，需要设计出?期激励相容的机制，使开发者（项目方）、验证人、服务提供商、用户和投资者的?期利益一致，并且能够约束各方追求自身短期利益、牺牲整体?期利益的行为。

开发者应该钻研技术和商业、建立并维系社区，从?期币价上涨和技术服务收入获利。对于验证人，他首先应该选择真正具备交易成本优势的 DApp，因为验证人是最?期的投资者，他不但要付出资金，还要付出很高的人工成本去参与 DApp 治理。因此陷入庞氏骗局或者资金盘，是专业的验证人首先要避免的。决定参与 DApp 经济体之后，验证人应该积极参与治理，避免共谋，从?期币价上涨和领权收益获利。加密货币的投资者，这里指?期价值投资者，不 包括短期投机者、量化或者趋势投资者，应该深入研究 DApp 的基本面，将通证委托给有治理能力的验证人，并保持持续关注，通过?期币价上涨和 Staking 获利。另外，DApp 协议的服务提供商和用户非常有可能作为投资者甚至验证人参与到 DApp 去中心化治理之中。

问：现在并没有killer 级的 DApp，您认为主要的原因是 DApp 不能以一种比较好的方式升级吗？

答：可以这么认为。

问：但是从加密猫开始已经过去很长一段时间了，真的是因为不能升级才导致的吗？

答：这个问题最终只能靠实践去解答。比如说 Polkadot 和 Cosmos 上线之后，解决了治理的问题，应用可以升级，可以快速进化。但是也许过几年，发现 DApp 还是没有起来，那就说明我的判断错了，就是说解决了性能问题，解决了治理问题，还有别的我没有看到的瓶颈，这是有可能的。

问：跨链的意义是什么？性能和治理瓶颈是 DApp 第三次浪潮需要解决的最主要的问题吗？

答：对，因为跨链这个词特别容易被误解。半年前，我认为跨链是没有必要的，把 BTC 跨到以太坊上或把以太坊跨到 BTC 上，都多此一举。我所说的跨链，核心在于快速低成本做出独立区块链形态的 DApp，并且这些 DApp 能够互操作。当然有一些项目谈到其它含义的跨链，例如资产跨链等，和我说的跨链含义不一样。

问：您觉得跨链最突出、最可能突破的应用场景是什么？

答：我看好跟金融交易相关的应用场景，比如 Dex、稳定币、借贷、Defi 等。大家知道区块链是一个「极度冗余架构」，这个计算架构决定了区块链的高成本，只有经济价值足够高的交易才能值回成本。在之前的一篇文章里，我们引用过 V 神的计算，区块链的计算和存储成本是商业云的 100 万倍。你要想想什么交易价值能够值得成本的 100 万倍？

问：以太坊的性能和治理都欠佳，现在唯一的优势可能就是市值大，以及 Defi，如果像 Polkadot、Cosmos 这样的跨链项目市值做起来，以太坊会不会受到冲击？

答：直到现在我还是以太坊和 V 神的粉丝。我觉得最大的可能性是共存，包括 Polkadot 和 Cosmos。有一个概念叫「去中心化谱」，也就是说不同的公链会在性能和去中心化程度做不同的折中，每个人的需求都不一样。可以在 spectrum 上面找到一个适合的点。例如智能合约，我不认为有了应用链之后就无人使用智能合约了。智能合约开发很简单，部署成本低，不需要去拍卖插槽，所以一定是有生存空间的。以太坊 2.0 上线之后，以太坊就从概率最终性变成快速最终性，跟 Polkadot 和 Cosmos 互通是完全可行的，一定会有人这么做。我们甚至可以期待Polkadot 上面的智能合约和以太坊 2.0 相互调用。

问：如果未来 Dex 成为主流，跨链技术能做什么？

答：这个问题其实我觉得应该是反过来的，跨链如果起不来的话，Dex 也是起不来的。为什么呢？我们知道原来的 Dex 主要都是在以太坊上的智能合约做的，在以太坊最鼎盛的时候，以太坊本身的市值和 erc20 的通证，在整个前 500 名的 token 里数量占了 90%，市值超过了一半。

以太坊的 Dex 只能搞定 ether 和 erc20 之间的交易，所以说即便它占了这么大一块市值，交易量也仅限于发生在以太和 erc20 通证之间的交易量，仅仅占市场交易量的 2%，也就是说 Dex 做得再强，最多能抢到交易领域 2% 的生意。如果没有跨链，这种情况无法改变，因为以太坊资产所占的比重在下降。未来有了跨链技术，通过 bridge 把这些不同链上的资产能够去中心化地映射到同一个 Dex 的链上，而且 Dex 本身能够达到每秒成千上万甚至更高的 TPS，用户体验（user experience）跟中心化的交易所能够相当的时候，才能够使 Dex 突破现在的困境。所以我的结论是——跨链技术是 Dex 能够扩展市场存在的必经之路。

问：像 Polkadot 和 Cosmos 这种中介一样的公链，还有像比原/本体这样从已有公链向跨链发展的模式，未来哪一种会成为主流？Polkadot 和 Cosmos 在跨链上的主要区别是什么呢？

答：首先比原和本体我都没研究过，所以不能去评论。但是从宽泛的意义上来讲，如果这个架构本身不是为跨链设计的话，那转向跨链肯定是要伤筋动骨的，需要做很大的架构改动，这一点作为开发人员体会比较深。这其实也是以太坊可能面临的问题。以太坊本身已经是这么大市值的一个经济系统了，现在做任何的改动都很困难。我们讨论的问题，难道 V 神会没有意识到？可能至少两三年前早就考虑过了。但是 V 神说以太坊 2.0 相当于是在一个飞机的飞行过程中换引擎，所以越成功的公链做战略上大的转向，所带来的困境就越大。

然后再说第一个问题，就是 Polkadot 和 Cosmos 有什么主要区别？如果 Polkadot、Cosmos 已经基本把他们许诺的东西都实现了的话，二者有几个主要的区别：一是 Polkadot 是共享安全式，Cosmos 是自己负责链的安全。其次，Cosmos 网络拓扑与 Polkadot 粗看上去很像，都是树形结构。但是 Cosmos 的 Hub 与 Hub 之间，没有谁向谁提供安全保障的问题，所以没有层级高低。对于 Polkadot，大树的根就是这个最初的relay。最后，Cosmos 是多中心的，假设我们几个人都去开发一个 DApp，没有钱去拍卖插槽怎么办？我们自己去运行一个Hub，这样我们几个就可以连在一起了。等我们有钱了之后，再去 Cosmos / IRIS 拍卖一个插槽，它不就接上了吗？所以 Cosmos 的拓扑可以认为是一个自下而上生长的图状拓扑。另外，Polkadot 有最好的链上治理技术，这也是比较大的区别。

问：在 PoS 挖矿领域，初期持币比较集中，而且大部分 PoS 增发率都是很简单的模型，或者是创始人拍脑门得来的，并没有复杂的市场调节机制，那 PoS 未来的收益会不会因为币价波动产生赚币而不赚钱的情况？

答：PoS 会不会出现赚币不赚钱的情况？这是肯定的。因为做 PoS 的实质是——长期投资于加密协议的经济体，和这个经济体的长期利益绑定了，不但长期投资于它，而且还参与了它的治理。但是这个经济体未来能不能成长，能不能推高通胀的总市值，包括单币的价值是不确定的。投资肯定有赔有赚，所以赚币不赚钱这种情况肯定会出现。

根本原因就是：现在市场热起来了，大家利用投机泡沫融资，做很多 DApp，这是好事。但最终所有泡沫都会破，比特币泡沫破了几次，为什么还能再起来？是因为比特币有其内在的价值和不可替代性的。在做 PoS 的过程中，一方面币越来越多，然后币价还在涨，大家都很嗨。但是经过一轮寒冬之后，哪些 DApp 能存留下来，就要看其中有没有真实的交易，这些人不是为了挖矿、为了赚币，而是因为这个 DApp 是一个高效的市场，这个市场能够降低交易成本，吸引了一些真正的经济交易在体系中运行，那么资本寒冬到来之后也不会归零。